حواله ارزی چیست؟ | آشنایی با انواع حواله ارزی

تیم محتوایی پی‌پینگ در مفاهیم بانکی ۱۴۰۲/۰۹/۲۹

حواله ارزی (Payment Order) به زبان ساده نوعی روش پرداخت ارز از طریق بانک‌ها و موسسات مالی در سرتاسر دنیا است. حواله‌ی ارزی در اصل یک سفارش و سازوکار فرستنده است که مبادلات و واریز ارز به یک حساب بانکی و یا یک گیرنده در یک حساب مشخص صورت می‌پذیرد. حواله‌های ارزی به صورت مستقیم یک مبلغ مشخص را به شخص ثالث می‌رسانند. با این حال حواله‌های ارزی به جز زمان پرداخت، نباید هیچ محدودیتی برای پرداخت قائل شوند. بانک گیرنده با بدهکار کردن (ضمانت گرفتن از) فرستنده، بازپرداخت می‌شود. حواله‌های ارزی می‌توانند به صورت شفاهی، کتبی و یا الکترونیکی منتقل شوند.

معمولا این حواله‌ها از طریق نامه، تلکس و یا سوئیفت (انجمن جهانی ارتباطات مالی بین بانکی یاSWIFT) منتقل می‌شوند.

هدف از حواله ارزی چیست؟

شما از حواله‌ی ارزی برای انجام عملیات پرداخت استفاده می‌کنید. یک حواله‌ ارزی از یک بخش ثبت سفارش و یک یا چند بخش گیرنده تشکیل شده است. این فرایند یک پرداخت را از یک حساب بانک به یک یا چند حساب گیرنده استناد می‌دهد. این سفارشات می‌توانند داخلی و یا خارجی باشند. وقتی شما یک سفارش حواله ارزی را قرار می‌دهید، سیستم برای شما گزینه‌های پرداختی از میان گزینه‌هایی که در حساب‌های منسوب به شما به روزرسانی شده‌اند را در یک سفارش مشخص ایجاد می‌کند. حواله‌ ارزی فقط مجموعه‌ای از گزینه‌های پرداختی است و بیان‌گر ارسال چیزی نیست. حواله‌ ارزی همواره با موجودی صفر صورت می‌پذیرد و حساب قابل شارژ و نگهداری باقیمانده‌ی پول نیست.

انواع حواله‌های ارزی

حواله‌ ارزی داخلی (internal)

حواله‌ ارزی داخلی به حواله‌ای گفته می‌شود که گیرنده در بانک شما قرار داشته باشد و به شخص دیگری در همین بانک ارسال کنید. به این معنی که شماره شناسایی بانک گیرنده برای حساب شخصی گیرنده در بانک لحاظ می‌شود. در حین ارسال حواله، سیستم بررسی می‌کند که آیا حساب گیرنده در حساب‌های مشتریان بانکی (BCA) وجود دارد یا خیر. اگر وجود داشت‌،‌ سیستم گزینه‌های ارسال داخلی را ایجاد می‌کند. اگر شماره حساب برای BCA ناشناس باشد، گزینه‌ی گیرنده به تراکنش ارزی خارجی منتقل می‌شود و سپس به لیست مرسولات مناسب آن‌ها می‌رود.

حواله ارزی خارجی (External)

به حواله‌های ارزی که بانک گیرنده، بانک دیگری در کشور خودتان باشد حواله ارزی خارجی می‌گویند. در این صورت بانک گیرنده در حواله نوشته می‌شود. در حواله‌های ارزی خارجی، گزینه‌های گیرنده به تراکنش‌های خارجی در سیستم جهت پردازش‌های بعدی فرستاده می‌شود.

حواله ارزی بیگانه (Foreign)

به حواله‌های ارزی که بانک گیرنده در خارج از کشور وجود دارد حواله ارزی بیگانه می‌گویند. در این مورد کشور بانک مورد نظر و هم‌چنین بانک گیرنده در حواله ذکر می‌شوند.

علاوه بر گزینه‌های مختلفی که در بالا اشاره شد، می‌توانید مقادیر اولیه‌ی هر سفارش را به همراه نوع تراکنش و روش پرداختی آن شخصی سازی کنید.

چک کردن حواله ارزی در بانک‌ها

وقتی شما یک حواله ارزی را ثبت می‌کنید، سیستم موارد متفاوتی را بررسی می‌کند. بعضی از این بررسی‌ها تراکنش‌های کسب‌وکار و انواع تراکنش‌های استفاده شده هستند. شما هم‌چنین می‌توانید به طور مشخص بررسی‌های صورت گرفته و تراکنش‌های کسب‌وکار خود را شخصی سازی کنید. در ادامه به جزئیات دسته‌بندی‌های موارد چک شده توسط بانکها می‌پردازیم:

بررسی‌های اولیه

بررسی وجود داشتن حساب سفارش دهنده، وجود تاریخ ارسال و نوع دقیق تراکنش. اگر این بررسی‌ها جواب نداشته باشند، شما نمی‌توانید حواله‌ ارزی ارسال یا دریافت کنید.

حساب

بانک بررسی می‌کند که آیا موانعی برای یک نوع خاص از تراکنش‌ها در بانک سفارش دهنده وجود دارد یا خیر. هم چنین بررسی می‌کند اگر توافق کنند، سفارشات مستقیم برای بدهی‌ها ایجاد شود یا خیر و این‌که آیا توافقی برای مجوز جمع‌آوری اعتبار هست یا خیر.

تاریخ اعتبار

بررسی می‌شود که آیا تاریخ اعتبار مشخص شده برای حساب گیرنده مجاز است و آیا تاریخ اعتبار در محدوده‌ی شرایط و محدودیت‌های وضع شده قرار دارد یا خیر.

محدودیت‌ها

بررسی می‌کند این حواله منجر به کاهش اعتبار در حدی که محدودیت‌های کاهش اعتبار را رد کند نشود.

حواله ارزی الکترونیکی

حواله ارزی الکترونیکی یک دستورالعمل است که به بانک‌ها داده می‌شود که به صورت الکترونیکی مقدار مشخصی پول را به یک حساب معیین پرداخت کنند یا از آن بگیرند و هر نوع اصلاحیه ارسال را نیز شامل شود. این حواله‌ها می‌توانند دارای تاریخ اعتبار باشند اما مقید به شرایطی به جز شرایطی که بانک فرستنده‌ی سفارش توافق کرده نباشند.

حواله‌های ارزی الکترونیکی شامل سه نوع تراکنش هستند:

حواله اعتباری (Credit Remittance)

از این نوع حواله معمولا برای ایجاد پرداخت‌هایی صورت می‌گیرد که پرداخت‌ کننده به ذی‌نفعان خود دارد. بانک‌های تجاری در شعبه‌های خود، دستگاه‌های خودپرداز و هم‌چنین بسترهای اینترنت،‌ رایانه و تلفن همراه، حواله‌های اعتباری ارائه می‌کنند.

اعتبار مستقیم (Direct Credit)

توسط یک پرداخت کننده ایجاد می‌شود که به یک یا چند ذی‌نفع مبلغ مشخصی در زمان مورد انتظار واریز می‌شود. از این سیستم اغلب برای لیست حقوق دهی استفاده می‌شود.

بدهکاری مستقیم (Direct Debit)

دو نوع بدهکاری مستقیم یا دایرکت دبیت داریم. یک نوع آن بدهکاری مستقیم اجباری و نوع دیگر آن بدهکاری مستقیم درخواستی است. بدهکاری مستقم اجباری یک درخواست الزامی است که از طرف ذی‌نفعان برای پرداخت کنندگان ایجاد می‌شود. بدهکاری مستقیم درخواستی یکی از پیام‌های حواله ارزی بدون مقدار است. معمولا بدهکاری مستقیم به عنوان یک درخواست پذیرفته می‌شود و فقط به عنوان یک پیام پیشنهادی است.

انواع حواله های ارزی

معروف‌ترین شرکت‌هایی که خدمات حواله ارزی ارائه می‌کنند عبارت‌اند از پی‌پال،‌ وسترن یونیون،‌ مانی گرام و وب مانی.

وسترن یونیون

وسترن یونیون یکی از قدیمی‌ترین و معتبرترین انواع حواله‌های ارزی به شمار می‌رود که به دلیل سابقه‌ی بالا و تعداد بالای شعبات آن در سراسر دنیا محبوب شده است. این سرویس بدون نیاز به داشتن شماره حساب بانکی در بانک مقصد و تنها با ارائه‌ی کد ۱۰ رقمی به گیرنده‌ی ارز قابل دریافت می‌باشد. از دیگر مزایای وسترن یونیون می‌توان به سرعت و امنیت بالای آن اشاره کرد. البته متاسفانه این شرکت در ایران شعبه‌ای ندارد و نسبت به سایر روش‌ها کارمزد معاملاتی بالایی دریافت می‌کند.

مانی گرام

مانی گرام مانند وسترن یونیون خدمات حواله‌ ارزی حضوری با سرعت بالا و امنیت خوب ارائه می‌کند و دارای تعداد شعب زیادی در سراسر دنیا می‌باشد. یکی از تفاوت‌های مانی گرام با وسترن یونیون محدودیت انتقال وجه است که نمی‌توان بیش‌ از ۳۰۰۰ دلار در یک سفارش انتقال داد.

پی‌پال

شرکت پی پال که جزو اولین راهکارهای پرداخت اینترنتی توسط ایلان ماسک پایه گذاری شد،‌ امروزه شامل خدمات حواله ارزی نیز می‌شود. با استفاده از این سیستم اینترنتی می‌توانید با امنیت بسیار بالایی که به لطف فناوری‌های بلاک‌چین شکل گرفته اقدام به انتقال پول خود کنید. این سیستم مخصوصا برای مبالغ کم پرکاربرد می‌باشد.